- В чём заключаются рыночные отношения в экономике? Почему возникает неравенство доходов? Какие меры проводятся для социальной поддержки населения с низкими доходами? Как осуществляется семейное потребление? Как строится семейный бюджет?
В любой стране доходы, которые получают те или иные участники экономических отношений, не равны. Один человек, к примеру, является крупным собственником. Доходы он получает несравненно более высокие, чем величина прожиточного минимума. Другой человек — безработный, весь доход его составляет пособие по безработице. А это пособие далеко не во всех странах поднялось до уровня прожиточного минимума. Невелики доходы пенсионеров, многодетных семей, инвалидов. Не равны доходы людей с различными способностями (физическими и интеллектуальными), уровнями образования и профессиональной подготовки, а ведь это определяет их возможности зарабатывать.
Разница в заработной плате работников различных отраслей и предприятий тоже может быть достаточно ощутимой. Сравнительно невелики, к примеру, доходы работников предприятий и отраслей, финансируемых из государственного бюджета, например учителей, врачей, научных работников.
Неравенство доходов людей изначально обусловлено неодинаковой ценностью и неодинаковым объёмом находящихся в их собственности факторов производства.
Неравенство в доходах может быть связано и с не зависящими от человека различными жизненными обстоятельствами. Например, один оказался удачливым золотоискателем и нашёл золотую жилу. Другому богатый родственник по завещанию оставил крупную сумму денег. Третий разорился в результате наводнения. Четвёртый потерял работу и стал безработным. Пятый получил инвалидность и стал нетрудоспособным.
Помощь социально не защищённым группам населения государство осуществляет прежде всего через социальные выплаты и социальное обслуживание. Программы социальной помощи предполагают безвозмездные выплаты стипендий, пенсий, пособий нуждающимся. Люди, получающие такие выплаты, не должны ничего предоставлять государству в качестве компенсации потраченных на них средств.
Социальные выплаты включают также систему льгот для особо нуждающихся групп населения. Например, предоставление возможности приобрести часть товаров и услуг бесплатно или по сниженным ценам. Во многих странах бедные семьи получают компенсации на содержание своего жилья (в зависимости от занимаемой площади и доходов).
В России граждане, достигшие пенсионного возраста, получают пенсию по старости (мужчины — с 60 лет, женщины — с 55 лет). Существуют также пенсии по инвалидности, за выслугу лет и др. Некоторые категории населения получают льготы, например на проезд в транспорте, приобретение лекарств, оплату коммунальных услуг.
Социальное обслуживание на дому или в специальных учреждениях государство предоставляет инвалидам, престарелым, многодетным семьям, беженцам, беспризорным.
Другой мерой является помощь малоимущим гражданам, заключающаяся в увеличении заработанных ими средств. Почти во всех странах государство регулирует заработную плату. С помощью закона оно устанавливает минимальный размер оплаты труда — её низшую величину на предприятиях любой формы собственности. Кроме того, закон определяет ряд надбавок к заработной плате (например, за сверхурочные работы, за работу в выходные и праздничные дни), а также устанавливает условия её изменения в связи с ростом цен. Помимо этого, государство стремится обеспечивать льготные условия для ведения малого и среднего бизнеса, в том числе семейного, оказывает поддержку предприятиям, на которых работают инвалиды, молодёжь.
Отдельное внимание уделяется помощи безработным. Она включает материальные выплаты: компенсации работникам, высвобождаемым с предприятий (выходные пособия), и пособия по безработице. Помимо этого, государство принимает разнообразные меры по повышению занятости.
Семейный бюджет – это совокупность денежных и материальных активов всех членов семьи, соединение личных бюджетов мужа и жены в один общий.
- От чего зависит благополучие домашнего очага? Как сберечь и увеличить свои доходы? Зачем люди копят деньги?
- Откладывайте 10 процентов от каждого своего дохода. Тратьте меньше, чем зарабатываете — это основной принцип финансового благополучия!
- Станьте профессионалом своего дела. Повышайте профессиональный уровень в своей сфере деятельности. Профессионалам платят самые высокие деньги. Профессионалов мало и они всегда на вес золота.
- Взбирайтесь по карьерной лестнице. Не стойте на одном месте. Планируйте свой карьерный рост. Будьте готовы сменить работу и регион проживания.
- Учёт своих доходов и расходов. Ежедневно фиксируйте все доходы и расходы своего семейного бюджета. Это поможет вам начать чувствовать движение ваших денег. Как показывает практика, ведение учета приводит к сокращению до 30 процентов от ваших стандартных ежемесячных расходов.
- Откройте депозит в банке и регулярно пополняйте его комфортными для вас суммами. Вырабатывайте в себе привычку откладывать и сохранять свои деньги. Не ждите, пока вы станете зарабатывать миллионы.
Средства и деньги помогают жить, не отказывая себе ни в чем, и так, как самому хочется.
- Почему цены в рыночной экономике постоянно растут?
В рыночной экономике, как вы уже знаете, цены на товары изменяются в зависимости от изменения спроса и предложения: одни товары дешевеют, другие дорожают. Для рынка характерны и колебания общего уровня цен. Однако для современной экономики стало правилом изменение уровня цен на товары и услуги преимущественно в одном направлении — их рост.
Большинство экономистов объясняют это несовершенством самого рынка, в частности недостатком конкуренции. Если у производителя товара нет конкурентов или их мало, то он стремится диктовать выгодные для себя высокие цены. Если же спрос падает, то он скорее будет сокращать количество выпускаемых товаров, но не снизит цены. Общий уровень цен только растёт. В результате покупательная способность денег падает, т. е. на одно и то же количество денег можно купить всё меньше и меньше товаров. Например, если потребитель сегодня на 200 р. может купить килограмм мяса, то в результате роста цен в два раза через некоторое время он сможет позволить себе купить на эти деньги только полкило мяса. Превышение допустимой массы денег в обращении приводит к их обесцениванию, т. е. к инфляции. Она проявляется в виде долговременного повышения цен на товары и услуги.
- Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан?
Инфляция действует на реальные доходы отдельных граждан и семей по-разному. Если зарплата работающих членов семьи растёт пропорционально росту цен или семья владеет дачей, квартирой (их стоимость растёт вместе с инфляцией), то она ничего не потеряет. Серьёзно страдает от инфляции жизненный уровень тех, кто имеет фиксированные доходы: пенсионеров, студентов, получающих стипендию, инвалидов, многодетных семей, работников бюджетных отраслей (врачей, учителей, работников культуры и др.). Цены на товары и услуги растут регулярно, а доходы названных категорий граждан пересматриваются правительством периодически и повышаются практически всегда с опозданием, отставая от темпов инфляции. Люди, откладывающие деньги, отказываясь от потребления, несут напрасные жертвы. Их накопления тоже могут обесцениться, а каким образом, об этом речь пойдёт позднее.
- Чем реальный доход отличается от номинального?
Доходы, получаемые в рыночной экономике, рассматриваются и как номинальные, и как реальные.
Номинальный доход — сумма денег, полученная гражданином или семьёй в целом за определённый период времени.
Реальный доход — количество товаров и услуг, которые гражданин или семья может приобрести в определённый период времени на свои номинальные доходы.
Рост реальных доходов семей зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен. Так, если зарплата за год вырастет на 20%, а цены — на 30%, то реальные доходы составят лишь 92,3% (120/130 х 100) от прежнего уровня, т. е. снизятся на 7,7%.
- Зачем семья создаёт сбережения?
Сбережения — часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.
Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию.
Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.
Создание сбережений — одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определённых условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).
- Каковы формы сбережений граждан?
Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается.
Формы сбережений разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого большую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.
Один из способов сбережения — размещение денег на депозитном вкладе в банке. Значительная часть россиян хранят свои сбережения в Сбербанке РФ. Любой банк выплачивает своим вкладчикам процент от внесённой суммы денег. Процент — цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заёмных средств в течение определённого времени. Вкладчик рассматривает процент как доход за разрешение пользоваться своим капиталом. Если банковский процент соответствует темпу инфляции, это даёт возможность спасти деньги от обесценивания. Увеличение банковского процента способствует сбережению денег, а высокие процентные ставки — росту этих накоплений. Поэтому многие предпочитают положить деньги в банк.
При высоких темпах инфляции выгодный способ размещения сбережений — приобретение недвижимости (дача, квартира, земельный участок). Рост цен на объекты недвижимости, как правило, опережает рост инфляции.
Для семьи с незначительными сбережениями возможна покупка ювелирных изделий, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости.
Ещё одной удобной формой сбережений граждан является страхование жизни, здоровья, имущества. Как эта форма позволяет семье сохранить денежные ресурсы, вы узнали из материалов предыдущего урока.
- Почему семьи пользуются потребительским кредитом?
Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Ещё один способ решения проблем — покупка товаров в кредит, предусматривающая выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.
Потребительский кредит — это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берёт кредит на необходимую сумму и возвращает в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то он избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.
Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путёвок).
- Кто, по-твоему, скорее всего, выиграет в условиях роста инфляции: 1) молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.; 2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.; 3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 4) рабочий, вложивший свои сбережения в государственный банк? Поясни свой ответ.
- 2 и 3 точно проиграет. 1 не проиграет, выиграет ли? Смотря как посмотреть.
1)молодая семья, взявшая в кредит 300 000 р, предположим, под 10% годовых, чтобы выплачивать более-менее приемлемую сумму в месяц должна будет закабалить себя на срок до 48 месяцев = 4 года, причём тогда их ежемесячная выплата будет составлять 7608,78 р — ни много ни мало, а почти 10 тысяч, если прибавить сюда еду на 2-х трёх человек (мы же не знаем, есть ли у них ребёнок) и коммунальные платежи, набегает ещё примерно 10-12 тысяч (без учёта роста цен на некоторые продукты, и к примеру, медикаменты, в случае беременности супруги или элементарных болезней). ИТОГО: 19608,78 или 20000 р. в месяц, при среднемесячной зарплате каждого 1 взрослого человека 15-30 тыс. р.
2) у военного, дела совсем плохи, если только ему не помогают жена и/или взрослые дети.
3) фермер также, потому что в условиях инфляции процентная ставка кредита может вырасти на 1,5-2%, а это очень много, так как сумма, раз кредит долгосрочный – большая.
4) рабочему, вложившему в банк никаких серьёзных трагедий не предвидится, так как, ставки на вложения очень редко меняются даже в условиях инфляции. Он будет получать зарплату и проценты со сбережений в каждом месяце, а если не станет обналичивать проценты каждый месяц, то за несколько лет сможет набраться кругленькая сумма.
- Заработная плата работников отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета, за год выросла на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?
Предположим, что каждый рабочий на данном производстве получает 20000 р в месяц, тогда, его годовой заработок составит 240000 р, если же их оклады выросли на 20% в год, то реальный заработок в конце года составит: 288000 р. если их первоначальную зарплату умножить на годовую инфляцию и сложить, мы получим: 266400р в год. теперь посчитаем разницу: 48000 — 26400 = 21600, следовательно, зарплаты рабочих по-настоящему изменились, примерно на 9 процентов.
- Приведи примеры различных способов создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.
Сбережения всегда нужны на случай, к примеру, не выплаты или задержки зарплаты, на какую-то серьёзную покупку, на «чёрный день» и так далее.
- Семья взяла кредит в банке на покупку новой мебели. Срок погашения кредита — 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных выплат. Банковский процент за кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки — кредитор или заёмщик?
Рассчитаем ежемесячную выплату за кредит в размере 100000р., при ставке 10% в месяц придётся выложить 8791,59 р. В случае инфляции, когда процентная ставка кредита станет 13%, в месяц нужно будет платить 8931,73 или увеличивать сроки погашения. Выиграет кредитор.